隨著生活水平的提高，時代的變遷，人們早已脫離了存款攢夠再消費的年代，受此影響，汽車貸款業務日漸走俏。就用戶選擇的主流車貸方式來看，除了銀行的消費貸款和汽車金融公司的融資服務，通過銀行信用卡分期買車也越來越多地“被選擇”。而你的選擇是什么?面對市場上很多的汽車貸款方式，你是否清楚哪一種最適合你?希望通過成都聚鑫汽車客戶經理對4種車貸方式的點評，能夠幫你擺脫困惑，讓你做出對的選擇。 

一、銀行無抵押消費貸款

無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗渣打、安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經銷商貸款買車的業務。

優點：

1、工資高，申請額度就高。一般無抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據借款人的月收入來衡量，根據個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍。

2、放款快。提交貸款申請材料后3個工作日左右即可放款，并且在拿到銀行的貸款后無需抵押擔保。

3、沒有局限性。你可以悠然地去任何一家汽車經銷商挑選心儀的汽車。此項貸款對上牌、車輛保險等項目一般不會有所約束。

4、輕松借款，無需抵押和擔保。

缺點：

1、較抵押貸款產品相比，其貸款利率較高是毋庸置疑的事實。不過，如果用戶資質較好，比如從事公務員、教師等職業或在世界500強工作的話，也不乏能夠享受到低利率優惠

政策。如果是普通職業的話，貨幣三家也不失為節省利率的最佳方式。

適用人群：沒有抵押物，追求放款速度，中高等收入或優質職業的上班族。

二、銀行抵押消費貸款    

購車者在決定購買車型后可直接去銀行申請抵押消費貸款。不過貸款者資格審查的手續非常繁雜，一般需要提供不動產(如房產)作為抵押。盡管辦理和放款15天足夠，但通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個月甚至更長。   

優點：   

1、因為有抵押價值存在，所以不需要強制購買什么保險以及提供公證擔保之類手續，費用相對節省一些，而且汽車的所有權也是個人的。  

2、有了高于貸款價值的抵押物，對用戶來說不僅審批容易而且申請額度較高，通常情況下，貸款額度是房產價值的70%。用戶也可提供國債等質押物，貸款額度是票面價值的90%。

3、此項貸款對車輛選擇、上牌、車輛保險等項目一般不會有所約束。

缺點：

1、需要有高于貸款較大價值的抵押物，對不少人群特別是年輕人而言有些門檻過高。

2、存在一定的貸款風險，畢竟抵押銀行的物品價值遠遠高于貸款額度，如果按時不還貸款，銀行有權處理抵押物。

3、銀行審批時間較長。

適用人群：個人有房產的消費者。

三、汽車金融公司貸款

汽車金融公司貸款的便捷不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理，更在于其對戶口和房產等硬性條件沒有過多要求。雖然申請汽車金融貸款過程不算麻煩，但審批之嚴格相較于銀行信用卡分期可以說是“苛刻”，除需要提供個人身份、收入證明之外，還需提供諸如結婚證明(針對夫妻購車)，房產證明，銀行個人流水賬目甚至可能包括水電費、物業費、個人開

優點：

1、可在經銷商處申請和辦理，可省略辦理程序的中間環節。

2、能夠選擇一些靈活低息還貸方式。 

缺點：

1、基本只提供本品牌和相關品牌指定車型業務。

2、貸款期相對于信用卡分期較長。

3、正常車貸利息高于同期銀行貸款。

適用人群：個人名下沒有房產，收入穩定的消費者。 

四、信用卡分期購車  

如果消費者使用信用卡貸款購車，只需有使用一張有效期限內且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請就可分期購車。即便沒有信用卡，也可以在汽車經銷商那里辦理信用卡購車手續，一般3-7個工作日內即可辦理完畢。汽車信用卡分期付款首付比例一般不低于車價款的30%，個別銀行要求不低于50%。

優點：

1、手續簡便，審批時間短，申請方式靈活。

2、無須財產質押、擔保公司和公證介入。

3、只收取手續費，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右，基本無搭車收費項目。